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一、置换贷款属于什么贷款
经营贷置换房贷，“馅饼”还是陷阱？天上不会掉“馅饼”的，经营贷置换房贷当然是陷阱，用经营贷置换房贷是明令禁止的违规行为，我们应高度警惕。将房贷转换为经营贷之后，我们作为购房者的实际资金成本会更高，且风险不小。目前银行的房贷利率在4.3%左右，中介说经营贷利率低至3.2%左右，但实际是最低只有3.4%-3.8%的水平，若选择换一换，每年可为她省下上万元贷款利息这根本就不成立。可以说，经营贷转换房贷不是馅饼而是中介公司用心设计的陷阱。经营贷的计算方式，是将年利息平均分摊到每个月，月供只含利息，所以月供压力很小。而等额本息，是将总利息和本金平均分摊到每个月，而本金是越还越少的，本金越来越少，利息总额也就越来少。你可以将经营贷的利息理解为一条直线，而房贷则是一条迟缓下降的曲线。看似低息的经营贷，实际上跟房贷比起来，如果利差在2个点之内，并没有明显优势。将房贷转换为经营贷更大风险，更高成本。将房贷转换为经营贷为了满足条件，居民需要耗费大量成本。一是大多数居民会请中介协助办理，中介费一般为贷款金额的1%到3%；二是如果居民的房贷没有还清，则需要垫资，垫资利息一般日利率约为千分之一；三是居民还要过户新公司或者办理一个新的执照，可能还要找一个经营场地，这又需要费用。倘若用户在还本时资金不够，则又需要过桥垫资。根据以往的置换套路显示，中介会在办理过程中，以各种名义加收额外费用，比如担保费、公证费等，转贷者最后发现，转贷的成本比预想的高了很多，因此经营贷会给购房者更划算的“错觉”。按照银行规定，经营贷只能用于企业经营，我们如果将资金流入股市、楼市属于违规，倘若被银行发现，则我们的个人信誉会受到影响，经营贷也会被银行提前终止。所以，大家千万别轻易相信贷款中介的营销，还是老老实实地还房贷。下面由我为大家具体讲解一下关于经营贷的具体情况：
1、两种贷款的特性房贷是以你的房子作为抵押的贷款，利率相较正常的贷款低，年限长，可以到30年；经营贷相当于是以你的生意所能带来的现金流作为低压的贷款，当前大环境下，贷款利率可能非常低，但是也不会比房贷低多少，但是，年限不会长，最长也就3/5年。此外，大部分银行会要求经营贷客户1年或3年，最多5年续签一次。利率越低，续贷的间隔越短。每次续贷，银行还会按程序审查这家企业的贷款资质和经营情况。银行不会保证一定会成功续贷，更不会保证续贷时利率与原来一样。
2、如果你转了会有什么样的影响最大的影响应该是我们的还款时间变短，导致月供变多，或者有些要求前期先还利息，到期还本；那么这个时候你想想你要把30年的现金流转化到3到5年，压力之大可想而知。如果到时候偿还不了，那么就将面临着违约；除此之外，经营贷转向房地产领域是国家重点打击的，保不齐啥时候查到了就要你提前全额偿还了。去年全国多地银保监局都针对经营贷违规进入楼市开展专项行动，不少客户收到银行抽贷的通知，短期内凑不齐钱还贷款，只能找高息过桥资金应急，甚至不得不低价卖房筹款。
3、那么为什么还有人推荐这种方式呢自然是有利益关系，贷款中介们太乐意做了，你拿贷款，他拿提成，但是风险全是你的，他们告知了你好处就是少还一些利息，但是没有人会告知你中间存在的风险。很多贷款人并不符合经营贷发放的标准，这时中介就会提供一条龙“包装”服务，这笔“服务费”肯定少不了。
4、另外，用经营贷置换房贷的风险还不只是上述这些，还有如下3个风险：违规风险银行不同的贷款是有不同的用途的，个体经营贷的贷款资金只能用于个体工商户的经营，而不能用作其他用途，更不可能用来购房。目前，监管部门督促商业银行加强对个体经营贷用途的贷后管理，发现违规使用个体经营贷款资金的，要限期收回贷款。目前，银行已经发现了一些个体户将个体经营贷款资金用在还房贷上，要求期限还款。我看到过一个真实发生的报道，一个个体经营户在违规使用个体经营贷款资金用于还房贷之后，被银行检查发现了，但这个个体户却没有能力还清经营贷，这个麻烦就大了。一是不能限期还清贷款，征信就会出现逾期，宝贵的征信就留下了污点；二是银行将会拍卖抵押房产来偿还贷款，这样一来房子就不保了。中途转贷风险个体经营贷的期限一般以3年、5年居多，一些银行有10年期限的。这些经营贷款平常是还利息，到期一次性还本。银行的贷款政策都在变化，目前是在大力营销个体经营贷，但三五年之后还是不是这个政策，就不得而知了。如果3年、5年之后转贷时，你借钱还清了经营贷款，但银行却不给转贷了，这时你怎么办？这借来的钱怎么还？如果是借用过桥贷款，这高额的利息不是一般人能承受的。收费标准是贷款额的1%-2%，会根据每个案例的实际难易程度有所区别，如果涉及第三方，可能还会单独收费，一般是0.5%。过桥资金每日利率一般是千分之一。一次性还款风险我们退一步说，假设3年、5年之后，银行对于个体经营贷的政策没有改变，还是现在这么宽容，还能转贷。但在经营贷款到期时，银行要求借款人先还清借款本金，你每次都有能力凑齐还款资金吗？就算有能力凑齐，每隔几年就要还款一次，是不是要花费很大的精力成本，甚至还有一些资金成本。你确定这么做，会划算吗？事实上，不少现实案例表明，用经营贷置换房贷的用户将面临重重政策和法律风险，绝大部分中介也不会把其中所有的风险告诉用户。综上所述，如果仔细分析其中的贷款风险，就会发现银行赚取了利息，贷款中介赚取了大把的利润，而只有借款人面对着所有的风险，而且未来有可能一夜之间将自己拉入负债的深渊。由于存在诸多的风险和麻烦，我在这里告诫朋友们还是遵守银行贷款的相关规定，千万不要做用经营贷置换房贷这种吃力不讨好的麻烦事。本来我们购房人买房之后，安安稳稳每月还房贷就可以了，但是经过这种经营贷转换之后，有可能省掉的利息没有赚到，反而将自己的生活搞得一团糟。不要轻易地去做房贷的冒险，尤其是现在所谓抵押贷款和经营贷的广告诱惑，一定要对比自己的实际情况和家庭现金流的情况，去做一个理智长远而又稳妥的决定。用经营贷置换房贷，当心“馅饼”变陷阱，这种方式存在哪些风险？这种行为本身就是贷款陷阱，使用非法商业贷款也将受到法律的严厉惩罚。许多普通购房者在普通人买房后，有些人可能会直接转向个人住房贷款和商业贷款，通过这种方式来降低个人住房贷款的利息。这种行为似乎非常可靠，但并不是每个人都可以申请普通的商业贷款产品，如果同一个人没有能力提前偿还贷款，那么这个人也需要使用所谓的桥梁。以这种方式，资金在整个过程中都不可靠，同时，也存在相应的融资风险。许多商业贷款产品属于现金贷款。你可以尝试这样的一些，市场上许多商业贷款产品本身都不是官方产品，但也有更多的关注。对于普通人来说，我们很难找到商业贷款产品的真正含义，更不用说商业贷款中的个人住房贷款了，所以现金贷款也是如此，我们也需要直到我们仔细考虑这种行为。这项法律还违反了商业贷款使用规则。如果有人通过房地产申请商业贷款，那么此人的商业贷款首先需要经营企业，还需要扩大自己的业务范围。对于那些需要偿还个人住房贷款的人来说，如果有人通过申请商业贷款来偿还贷款，因为这本身就是使用商业贷款的非法方式，如果银行检测到贷款提供者的行为根据要求，银行将直接要求贷款人一次偿还所有本金和利息。总的来说，我个人不推荐这种行为，因为整个过程都存在重大的财务风险，而且行为也非常不可靠。对我们来说，我们需要严厉遵守贷款规定，以偿还主要的个人住房贷款和利息，这不能成为违规行为。 转贷置换的利与弊转贷置换的利与弊：
1、节省利息，减少不必要的开支：通过转贷置换的方式，将申请新的低息贷款替换掉原来高息的贷款，可以有效降低自己欠款所需支出的利息；
2、降低月供还款，减轻当前的经济压力：一般情况下，我们的房产按揭贷款主要由等额本息与等额本金两种还款方式选择，当我们替换成抵押贷款以后，我们拥有更多还款方式的选择：先息后本、等额本息等多种随借随还的还款方式；借此，通过转换还款方式的方式，我们能在一定程度上降低我们月供还款的压力；
3、能够释放出更多额度，获得流动资金：比如说武汉核心地段的房产是比较稳妥的投资方式之一，早期在武汉购置一些核心地段的房产期价格几乎会呈现上浮或稳涨的状态，通过转贷置换的方式，我们可以将该房产增值部分贷出来，这样手上就能获得一笔超
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